THỦ TỤC VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ CÓ KHÓ KHÔNG?

Vay ngân hàng mua nhà đất là giải pháp cho khách hàng khi có nhu cầu sở hữu căn nhà mơ ước nhưng tài chính chưa sẵn sàng. Để mọi chuyện được suôn sẻ đòi hỏi bạn phải nắm bắt một số nguyên tắc trong việc làm thủ tục vay ngân hàng mua nhà cũng như đáp ứng các điều kiện theo quy định của từng ngân hàng. Hãy đọc hết bài viết đến từ đội ngũ Keen Land để hiểu rõ vấn đề hơn nhé!

CÁC PHƯƠNG THỨC, HÌNH THỨC VAY MUA NHÀ

Để đáp ứng nhu cầu vay mua nhà của nhiều bạn, các ngân hàng thương mại đưa ra rất nhiều các hình thức, phương thức vay vốn khác nhau. Bạn cần nghiên cứu kỹ để lựa chọn cho mình hình thức vay phù hợp với bản thân.

Thủ tục vay ngân hàng mua nhà

• Hình thức vay trả góp với lãi suất tính theo dư nợ ban đầu:

Khi bạn lựa chọn phương thức này thì lãi suất sẽ được cố định trong suốt thời gian vay, hàng tháng bạn sẽ trả cho ngân hàng một số tiền gốc cũng như tiền lãi cố định. Mức lãi suất và tiền gốc hàng tháng do khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận, thống nhất.

• Vay vốn trả góp ngân hàng với lãi suất tính theo dư nợ giảm dần:

Đây là hình thức vay tiền mua nhà lãi suất thấp khá phổ biến đó là lãi suất tính theo dư nợ giảm dần. Có nghĩa là mỗi tháng số tiền gốc mà khách hàng phải trả cố định như nhau. Lãi suất mà khách phải trả được tính dựa trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ, số tiền lãi hàng tháng của bạn có thể sẽ giảm dần theo thời gian và theo dư nợ của bạn. Tuy nhiên bạn nên cẩn thận với hình thức vay này, vì nó có thể biến động theo thời gian và còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nữa.

ĐIỀU KIỆN VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ ĐẤT NHƯ THẾ NÀO?

Điều kiện thông thường về đối tượng khách hàng vay

Căn cứ theo khoản 1 Điều 119 Luật Nhà ở năm 2014, người thế chấp nhà ở phải đảm bảo các điều kiện dưới đây:

• Nếu bạn là cá nhân thì phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự để thực hiện giao dịch về nhà ở theo quy định của pháp luật dân sự.
• Đối với những trường hợp người mất năng lực hành vi dân sự; người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi; hạn chế năng lực hành vi dân sự sẽ được loại trừ.
• Là chủ sở hữu nhà ở hoặc người được chủ sở hữu cho phép, ủy quyền để thực hiện thế chấp nhà ở theo quy định của Luật Nhà ở và pháp luật về dân sự.
• Đặc biệt, Nếu là tổ chức thì phải có tư cách pháp nhân mới đủ điều kiện thế chấp, đây được xem là điều kiện.

Điều kiện vay tiền ngân hàng về thu nhập

Dưới đây là một số điều kiện cơ bản mà khách hàng thông thường phải đáp ứng đủ thì mới có thể vay tiền ngân hàng về khoản thu nhập:

Quy trình thủ tục vay ngân hàng mua nhà

Đối với thu nhập từ lương

• Hợp đồng lao động (còn thời hạn) hoặc quyết định công tác.
• Sao kê tài khoản nhận lương (bản gốc) từ 3 -6 tháng gần nhất hoặc hơn tuỳ vào quy định của ngân hàng.

Đối với thu nhập từ các nguồn khác lương

• Nguồn thu nhập từ cho thuê: Khách hàng phải chứng minh là chủ sở hữu (Đối với cho thuê nhà: có giấy chứng nhận sở hữu. Đối với cho thuê xe: có giấy đăng ký xe), Hợp đồng cho thuê còn thời hạn, tiền thu nhập hàng tháng từ việc cho thuê đó.
• Nguồn thu nhập từ kinh doanh: Nếu bạn là chủ sở hữu công ty, doanh nghiệp thì thu nhập của bạn là từ kết quả kinh doanh của công ty. Các hồ sơ cần chuẩn bị để chứng minh nguồn thu nhập này: Giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo thuế (3 năm gần nhất), sổ theo dõi thu chi, sao kê tài khoản ngân hàng, v.v.

Đây chỉ là những điều kiện cơ bản, để biết rõ chi tiết bạn cần nghiên cứu đúng ngân hàng mình cần vay, có thể điều kiện sẽ cần nhiều hơn như đã nêu ở trên.

Điều kiện về tài sản thế chấp cũng là tài sản nhà đất khách hàng dự định mua

Theo khoản 1 Điều 118 Luật Nhà ở năm 2014, giao dịch về thế chấp bằng nhà ở, bắt buộc nhà ở phải có các điều kiện dưới đây:

• Không thuộc diện đang có tranh chấp, khiếu nại, khiếu kiện về quyền sở hữu; đang trong thời hạn sở hữu nhà ở đối với trường hợp sở hữu nhà ở có thời hạn.
• Không thuộc diện đã có quyết định thu hồi đất, có thông báo giải tỏa, phá dỡ nhà ở của cơ quan có thẩm quyền.
• Có Giấy chứng nhận theo quy định của pháp luật, trừ trường hợp thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai.
• Không bị kê biên để thi hành án hoặc không bị kê biên để chấp hành quyết định hành chính đã có hiệu lực pháp luật của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.

QUY TRÌNH THỦ TỤC VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ

Dưới đây là những bước để vay ngân hàng mua nhà, cần lưu ý để đạt hiệu quả cao:

Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ:

• Giấy tờ pháp lý
  • Chứng minh nhân dân CMND: rõ ràng, không quá 15 năm.
  • Hộ khẩu thường trú + KT3/KT4 Nếu khách hàng không sống trên địa chỉ hộ khẩu.
• Giấy tờ chứng minh chủ sở hữu tài sản đem thế chấp: ở đây là sổ đỏ, sổ hồng để ngân hàng có căn cứ để cho vay.
• Các giấy tờ, hồ sơ chứng minh thu nhập:
  • Nguồn thu nhập từ Lương: Hợp đồng lao động của người vay hoặc xác nhận đang công tác. Sao kê lương hoặc xác nhận lương
  • Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh: Giấy phép kinh doanh: hộ cá nhân, doanh nghiệp. Hóa đơn đầu vào, đầu ra. Các bản hợp đồng kinh tế
• Giấy đề nghị được vay vốn ngân hàng theo mẫu của ngân hàng.
• Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn. Tùy vào từng mục đích người vay cần phải chuẩn bị những loại giấy tờ khác nhau:
  • Mục đích xây sửa nhà: Giấy phép xây – sửa nhà, bảng kê nguyên vật liệu, hợp đồng thi công nhà ở.
  • Mục đích mua nhà: Hợp đồng mua bán, giấy chứng nhận mua bán nhà.

Thẩm định và định giá tài sản

Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng. Ngân hàng tiến hành xác nhận thông tin và thẩm định lại hồ sơ. Mỗi ngân hàng sẽ có quy chế thẩm định riêng với mục đích là hạn chế rủi ro, tăng khả năng hoàn vốn vay.

Ngân hàng sẽ xác minh định giá lại tài sản – Quy trình thủ tục vay ngân hàng mua nhà

Nếu khách hàng càng cung cấp đầy đủ giấy tờ được yêu cầu. Ngân hàng sẽ thẩm định nhanh, cơ hội được duyệt cho vay càng cao.

Đưa ra quyết định vay, tiến hành giải ngân

Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên lập các đề xuất tín dụng và gửi lên các cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt khoản vay. Sau đó nhân viên ngân hàng sẽ gửi thông báo đến khách hàng về khoản vay được duyệt.

Nếu hồ sơ được duyệt, khách hàng ký hợp đồng và ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân. Khách hàng có thể nhận trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.

Khách hàng ký kết khi hồ sơ vay được duyệt-Quy trình thủ tục vay ngân hàng mua nhà

Thủ tục vay ngân hàng mua nhà thường được thực hiện và hoàn tất trong 1 – 3 ngày. Tuy nhiên, đối với các khoản vay phức tạp, thời gian này có thể kéo dài đến 1 tuần.

Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng

Có một điều bạn cần lưu ý sau khi vay ngân hàng đó là, nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra thường xuyên việc sử dụng nguồn vốn vay thực tế của khách hàng. Để đảm bảo khả năng thu nợ, ngân hàng cũng giám sát tình hình tài chính, hiện trạng tài sản đảm bảo của khách hàng…

Đến bước cuối cùng trong thủ tục vay ngân hàng mua nhà đó là, thanh lý hợp đồng. Quy trình cho vay này chỉ kết thúc khi khách hàng trả hết nợ và lãi cho ngân hàng.

LÃI SUẤT VAY MỘT SỐ NGÂN HÀNG (THAM KHẢO)

Lãi suất vay ngân hàng hiện nay theo hình thức vay thế chấp dao động trong khoảng từ 10% – 16%/năm. Dưới đây là bảng lãi suất vay thế chấp một số ngân hàng bạn cần tham khảo để hiểu rõ hơn về lãi suất vay.

Lưu ý: Mức lãi suất thay đổi theo từng thời kỳ. Để biết chi tiết cụ thể về từng ngân hàng cũng như mức lãi suất bạn cần đến ngay ngân hàng để hỏi một cách chính xác và chi tiết nhất.

CÁCH TÍNH KHOẢN VAY MUA NHÀ CƠ BẢN

• Bạn cần ghi lại “chi phí cố định” hàng tháng của gia đình, bao gồm các khoản sau đây: Chi phí ăn uống, chi phí đi lại, chi phí học hành, chi phí trả cho các khoản vay nếu có trong quá khứ và chi phí bảo hiểm định kỳ trả hàng tháng.
• Ghi chép “Chi tiêu ngoài ý muốn” hàng tháng của gia đình: Những khoản phát sinh bất ngờ, bao gồm các khoản liên quan đến báo hiếu, ma chay, ốm đau, đi lại…Bạn cần lấy ra một khoản và sử dụng cho các mục đích gia đình khác trong những trường hợp cần thiết. 
• Tính “Số tiền vay ngân hàng an toàn”

Khi đã tính toán được 3 khoản trên, bạn sẽ tính được số tiền mà gia đình mình có thể trả ngân hàng hàng tháng.

Số tiền bạn có thể trả trong ngân hàng hàng tháng = Tổng thu nhập hàng tháng – Chi phí cố định hàng tháng – Chi phí phát sinh ngoài ý muốn.

Có nhiều ngân hàng đang tung ưu đãi vay mua nhà-Quy trình thủ tục vay ngân hàng mua nhà

Tuy nhiên bạn không nên dùng số tiền này chi trả hết cho ngân hàng, có thể để lại một khoản đầu tư cho những việc khác phòng khi có việc cần làm.

SAI LẦM THƯỜNG GẶP KHI LÀM THỦ TỤC VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ

• Xác định khoản vay chưa hợp lý: Để hạn chế áp lực của việc trả nợ lên chi tiêu hàng tháng của gia đình, nên chọn gói vay tiêu dùng cá nhân mà việc trả nợ chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng.
• Lựa chọn thời hạn vay chưa phù hợp: Bạn nên tính toán kỹ thu nhập thực tế và số tiền vay ngân hàng để cân nhắc thời hạn vay vốn phù hợp nhất.
• Không để ý hết các quy định về lãi suất: Bạn cũng cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.
• Không đọc kỹ hợp đồng: Trước khi đặt bút ký hợp đồng, bạn nên nhờ luật sư hoặc những người am hiểu về kinh tế xem và giải thích rõ ràng, đàm phán những điểm bất hợp lý với ngân hàng. 
• Thanh toán trước hạn trong hợp đồng: Nên ưu tiên lựa chọn những căn hộ nào mà phía ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn để tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.

Trên đây là các lưu ý về thủ tục vay ngân hàng mua nhà các bạn cần lưu ý để làm đúng cũng như được duyệt khoản vay nhanh gọn lẹ. Tránh gây ảnh hưởng về sau, cũng như những vấn đề sau đó. Nếu quý vị có khó khăn hay vướng mắc có thể liên hệ trực tiếp tới đội ngũ Keen Land để nhận hỗ trợ tốt nhất.

SÀN GIAO DỊCH BẤT ĐỘNG SẢN KEEN LAND

☎ Hotline 24/7: 0949.893.893

(Phone, Viber, Zalo, Whatsapp, Wechat)

Quỳnh Nga

“Xin chào, tôi là Quỳnh Nga, hiện đang là biên tập viên của Keenland.com.vn. Là một người đam mê công nghệ và bất động sản, với kinh nghiệm 5 năm nghiên cứu thông tin và làm việc tại thị trường Việt Nam. Quỳnh Nga hy vọng rằng những phân tích, tư vấn của tôi sẽ giúp những quý khách hàng lựa chọn được những sản phẩm an cư và đầu tư tốt nhất.”